征信松绑要来了，曾经的污点可以洗白

— — >>找房地产资料 上佰策地产文库<<— —

家人们晚上好，我是你们的老伙计。今天打开后台，十条私信八条都在问：“央行要搞信用修复，是不是以后征信有问题也能买房了？” 先给急着买房的朋友吃颗定心丸 —— 这事儿是真的，但不是所有征信污点都能 “洗白”，这里面的门道咱得慢慢说。

咱先把这政策的底儿给扒清楚 —— 到底是咋回事、哪些人能受益。咱先看官方说法，央行潘功胜行长上周在金融街论坛上明确说了，正在研究一次性的个人信用救济政策，计划明年初就执行。简单说就是：疫情以来要是不小心逾期了，只要金额不高、后来也全额还上了，这些逾期记录就不在征信系统里显示了。这话得拆成两句听：第一，不是所有逾期都能修复。必须满足两个硬条件 ——“疫情导致的”“金额不大”“已经还清”，缺一个都不行。像那种恶意欠贷不还、或者逾期几十万的，该等五年还得等五年，别想着钻空子。第二，这不是 “删除” 记录，是 “不予展示”，相当于技术上把它藏起来了，银行内部可能还能看见，但不会影响你申请房贷车贷。之前就有朋友遇到过这种情况：因为住院忘了还几百块信用卡，后来买房时房贷利率直接上浮 15%，算下来三十年得多还 18 万利息。要是明年政策落地，这种情况的记录就藏起来了，再买房就能跟正常人一样享优惠利率；但要是故意透支信用卡搞投资亏了不还，那这政策跟他半毛钱关系没有。

不少人纳闷 “早不出晚不出，为啥偏偏选现在出这政策？” 其实这不是巧合，背后是普通人的难处和楼市的实际需求凑到了一块儿。先说说咱们普通人的难处，过去三年疫情，多少人栽在征信上？有的是开店做小生意的，收入断了连信用卡都还不上；有的是被隔离没法上班，房贷晚还了几天；还有的是生病住院忙忘了，不小心漏了还款。这些人不是故意赖账，事后都把钱还清了，但征信上的污点一挂就是五年，这五年里想买房、贷款，基本是没门儿。之前就有不少人跟我吐槽，疫情时丢了工作，车贷晚还了两期，后来找到新工作想买房，跑了好几家银行都被拒了，就因为那两条逾期记录。再看楼市的现状，现在开发商愁着房子卖不出去，银行愁着贷款放不出去，但市面上其实藏着不少 “刚需”—— 就是这些征信有小瑕疵、但是真想买套房自住的人。招联的专家算过，这部分群体规模不小，要是能把他们的购房需求释放出来，对楼市来说是实打实的利好。简单说，央行这招是 “精准滴灌”，不搞大水漫灌，只帮那些真有困难的人，同时也给楼市添点人气。还有个深层原因，就是过去的征信规则太 “一刀切” 了。按老规矩，不管你是故意逾期还是遇上不可抗力，只要有记录就挂五年。之前就有人说过：“当年为了给家里人筹医药费，晚还了几天信用卡，结果现在连给孩子买学区房的资格都没了，这也太冤了。” 现在政策改了，体现的是 “人情味”，不是说信用不重要，而是要区分 “恶意” 和 “无奈”。

聊完政策本身和出台原因，咱再说说这政策落地后，楼市和咱普通人能迎来啥变化。对咱普通人来说，最直接的影响就是 “买房门槛降低了”。以前征信有逾期，要么贷款直接被拒，要么首付从 30% 涨到 50%，利率还得上浮好几个点。明年政策执行后，符合条件的人就能正常申请房贷，不用再当 “冤大头” 多交利息。但这里有个坑必须提醒大家：别信那些 “花钱就能修复征信” 的中介。央行早就说了，正规的信用修复不花一分钱，直接去征信中心官网或者银行网点申请就行，流程也就十天半个月。今年上半年全国就抓了 300 多起征信修复诈骗，涉案金额超 5000 万，被骗的全是那些急着买房的人。记住，只有官方渠道才靠谱，但凡说 “内部有人能帮忙” 的，全是骗子。再说说对楼市的影响，这政策能给市场带来一波 “刚需补仓”，但千万别指望它能让房价暴涨。为啥？因为能受益的都是 “刚需中的刚需”，不是炒房客。专家预估，能修复的逾期金额大概在 5 万到 10 万之间，刚好覆盖普通人的信用卡、小额贷逾期，这些人买房是为了自住，不是为了倒手赚钱。所以楼市可能会稍微暖一点，但不会热得离谱，那些盼着靠这政策 “抄底” 赚一笔的，还是别想太多。对银行来说，这也是个挑战，既要给符合条件的人顺利放贷，又得防着有人故意造假骗贷。比如有人伪造疫情隔离证明，或者把大笔逾期拆成小额的来蒙混过关，这些都得靠银行的技术手段去甄别。所以未来申请房贷时，可能需要提供更多证明材料，比如当时的收入流水、失业证明啥的，流程可能会比以前严一点。

最后跟大家聊点掏心窝子的实在话 —— 政策是暖的，但信用更值钱。这政策让我觉得最暖心的地方，是它承认了 “人都会犯错”，尤其是在疫情那种特殊时期。以前咱总说 “征信是经济身份证”，丢了就寸步难行，但现在看来，这张 “身份证” 也能给 “改过自新” 的人一次机会。但咱不能把这政策当成 “免罪金牌”，它本质是 “救济”，不是 “纵容”。那些非疫情原因逾期的、大额逾期的，该受影响还得受影响。之前就见过有人，疫情前就欠了几十万信用卡没还，现在天天盼着政策落地，觉得自己能 “洗白”，这根本不现实。信用这东西，还是得平时好好维护，设置个自动还款，定期查下征信报告，别等出了问题才着急。还有人问我 “这政策是不是说明楼市不行了？” 我觉得恰恰相反，这说明政策越来越懂普通人的难处了。以前救楼市，要么降利率，要么松限购，都是 “大面儿上” 的政策；现在搞精准的信用修复，是盯着那些 “想买房却被卡住” 的人，这才是真的 “对症下药”。最后总结一句：明年初的信用修复政策，是给那些 “不小心摔了一跤” 的刚需族搭了个梯子，但爬梯子的前提

是你已经把 “欠款” 这事儿解决了。信用这东西，丢了容易捡回来难，就算有政策兜底，咱平时也得好好珍惜。毕竟买房是一辈子的事儿，别让一时的疏忽，耽误了自己的好日子。