领个人养老金也要缴税了！

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领个人养老金还要缴税，估计很多人天都塌了。

这两天，人社部的消息，个人养老金领取时，按照领取额的3%缴纳个人所得税，不区分本金和投资收益。

这个消息一出，网上直接炸锅，很多人觉得牛马好不容易干到退休，结果你告诉我领养老金还要缴3%的税？那我不能干啊，谁老了手里有那个闲钱，还要缴税。

别看大家嚷嚷的很大声，但实际大多数人并没有搞清楚是怎么回事，很多人也混淆了定义概念。

大家以为要缴税的退休金，是每月公司和个人在缴的，从工资里扣除的那一部分，但实际不是的，这部分不需要缴税，还是之后退休直接领。

这次说要缴税的是个人养老金，是近几年才有的概念，22年启动，先试点，后续才在北京、上海、广州、深圳等一些城市推行，是自己另外买的，不强制，完全自愿。

简单来说，就是你专门开一个账户，自己往里面存钱，等到退休之后才能往外取，主打一个怕你年轻时候存不住钱，为之后多加一分保障。

这部分之后取的时候，要按3%去缴税。

估计有人会问，自己往里存钱，结果取得时候还要缴税，那为什么要存这笔钱？直接把钱存进银行不就行了？

三个原因，一是上面已经说到的，很多人为之后的养老做打算，退休后手里的钱能更充裕。

个人养老金和存银行很大的不同是，银行是随存随取，个人养老金是只存不取，存的话随时，但取要退休后才行，要不然钱出不来，就相当于是一个“只进不出”的存钱罐。

但你完全丧失劳动能力，或者打算出国定居，这个钱可以出来。

现在个人养老金制度，也被称作是我国养老保障体系的第三支柱。

二是个人养老金是可以抵个税的，政策规定的是个人养老金每年最高可以存1.2万，按这个年存来算，一年抵税360-5400元/年，具体抵税额度要看各自的税率。

三是虽然个人养老金的钱出不来，但是能拿到利息（按活期利息算），也可以用来投资理财。

但现在个人养老金的市场认可度并不高，这几年缴存人数也一般，开户因为银行送东西强推，数据还不错，有1.5亿人。

但实际的缴存比例很低，去年两会媒体披露的数据是22%，预估真实缴存人数也就三四千万。

大家不看好个人养老金，是因为觉得它的适用性低。

个人养老金的吸引点就是省税，省税对高收入人群可能是锦上添花，但对低收入人群，就是难以覆盖长期资金锁定的机会成本。

很多人应该不清楚我国个税缴纳人群结构。

国家税务总局有公布过23年的数据，数据显示，我国取得综合所得的人中，不用缴个税的人占比超7成，也就是只有3成需要缴个税。

有人算过需要缴个人的具体人数，大概是6500万人。

这6500万人里面，有60%，也就是4000万人是3%税率，剩下只有2500万人的税率是大于3%的。

这意味着，只有这2500万人存个人养老金每年才能省千把块钱，最理想的情况省5400块。其他人都是360块。

账不算不知道，一算谁还有动力去存这个钱，而且这钱还是存个三四十年才能取出来，不确定性太大了。

虽然账户里的钱可以拿去投资理财，但也是跟着大行情走，这两年，赚到钱的还是少，有些人甚至还亏了。

中国银行研究院数据显示，2024年第2季度，23只理财类个人养老金产品，平均收益率约为1.09%，最高2.24%，最低0.45%。

综合来说，个人养老金就是没利可图，打动不了人。

年纪大一点，临近退休的应该存的多一点，毕竟马上就能享受到了。

现在整个社会的养老情况，其实很不乐观，养老金不够花的问题也不是一天两天说了。

近20年，养老金虽说一直在涨，但涨幅却一年比一年小，05年涨了大概10%，去年涨了3%，专家预估今年可能会降到2.5%。

再到大家退休，预估1%的涨幅都没有了。

这是形势决定的，我国人口老龄化速度加快，养老金池子的钱耗尽是早晚的事。最新的中国养老精算报告，我国养老金结余耗尽的时间大概在2044年，也就是80后开始退休的时候。

钱没了，领退休金的人还在增多，别说涨钱了，到时候能不能按时发都得打个问号。

这时候推出个人养老金制度，其实就是给大家多一个选择，也是隐晦地告诉大家，以后养老，不能只靠国家了。

国家确实在做努力，这几年，延迟退休、全国统筹……

但这些措施只能延缓问题，无法从根本上逆转人口结构的变化，这也意味着，未来的养老，注定是“国家保基本，个人补缺口”。

所以现在无论是存款、投资、商业保险，还是其他什么渠道的收入，大家能早点布局就早点布局吧。

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